대출 연체 90일 넘었다면｜개인워크아웃 감면액 확인
다만 개인워크아웃을 신청하면 누구나 원금의 70%를 감면받는 것은 아닙니다. 일반 기준에서 미상각채권은 최대 30%, 상각채권은 20~70% 범위에서 원금 감면이 검토되며 실제 감면율은 소득·재산·부양가족·채무 상태에 따라 달라집니다.
- 금융회사별 연체 시작일과 현재 원금을 확인합니다.
- 최근 6개월 신규채무가 전체 원금의 30% 미만인지 계산합니다.
- 개인워크아웃과 개인회생 중 월소득으로 감당 가능한 제도를 비교합니다.
내 채무에 맞는 조정제도부터 진단하세요
연체기간과 채무액, 소득·재산을 입력해
개인워크아웃 대상 가능성을 먼저 확인할 수 있습니다.
간편진단 결과는 참고용이며 실제 감면율과 지원 여부는 상담·심사를 통해 결정됩니다.
1. 대출 연체 90일이 됐다면 먼저 할 일
먼저 금융회사별 연체 시작일과 현재 원금잔액을 확인해야 합니다. 대출과 카드값의 납부일이 서로 다르면 모든 채무가 같은 날 90일에 도달하는 것은 아닙니다.
개인워크아웃은 채권금융회사 채무 중 하나라도 연체기간이 90일 이상인 경우 대상 여부를 검토할 수 있습니다. 그러나 연체일수만 충족하면 자동으로 승인되는 제도는 아닙니다.
개인워크아웃은 최근 6개월 이내 새로 발생한 채무 원금이 전체 채무원금의 30% 미만이어야 한다는 기준이 있습니다. 연체를 막기 위해 카드론이나 현금서비스를 추가하면 신규채무 비율이 높아질 수 있습니다.
연체가 31~89일 사이였을 때 프리워크아웃 상담을 받지 못했다면 현재 연체일수를 다시 확인하고 개인워크아웃 신청 조건으로 전환됐는지 공식 상담에서 확인하세요.
2. 개인워크아웃 신청 조건
신용회복위원회 일반 개인워크아웃의 기본 신청 조건은 연체기간, 총채무액, 최근 신규채무 비율로 나누어 확인할 수 있습니다.
| 확인 항목 | 일반 기준 | 준비할 내용 |
|---|---|---|
| 연체기간 | 90일 이상 | 채무별 연체 시작일 |
| 총채무액 | 15억원 이하 | 무담보 5억원·담보 10억원 이하 |
| 신규채무 | 최근 6개월 신규 원금 30% 미만 | 실행일과 현재 원금잔액 |
| 상환능력 | 조정 후 상환 가능한 소득 | 월소득·생활비·부양가족 |
협약에 가입하지 않은 채권자에 대한 채무가 많거나, 재산과 수입으로 정상 변제가 가능하다고 판단되는 경우, 고의로 상환을 지연한 경우 등에는 신청이 제한될 수 있습니다.
개인사업자는 개인워크아웃 외에 새출발기금 대상 여부가 달라질 수 있으므로 사업자대출과 개인 신용대출을 구분해 상담해야 합니다.
3. 개인워크아웃으로 줄일 수 있는 금액
일반 개인워크아웃에서는 연체이자와 이자가 전액 감면되고, 상환능력에 따라 원금 일부가 감면될 수 있습니다.
- 미상각채권: 원금 최대 30% 감면
- 상각채권: 원금 20~70% 감면
- 이자와 연체이자: 전액 감면
공식 감면율을 원금에 곱한 값일 뿐, 실제 예상 감면액이나 승인 금액이 아닙니다. 채권별 상각 여부와 신청인의 상환능력에 따라 결과가 달라집니다.
| 조정 대상 원금 | 미상각 최대 30% | 상각 20~70% |
|---|---|---|
| 1,000만원 | 최대 300만원 | 200만~700만원 |
| 3,000만원 | 최대 900만원 | 600만~2,100만원 |
| 5,000만원 | 최대 1,500만원 | 1,000만~3,500만원 |
예를 들어 원금 3천만원이 모두 미상각채권이고 최대 30% 감면이 적용된다고 단순 가정하면 감면액은 900만원, 남은 원금은 2천100만원입니다.
같은 3천만원이 모두 상각채권이라면 20% 적용 시 600만원, 70% 적용 시 2천100만원으로 계산됩니다. 그러나 여러 금융회사의 채무가 섞여 있다면 채권별로 감면율이 다르게 적용될 수 있습니다.
📌 연체 31~89일 때 프리워크아웃을 놓쳤다면
프리워크아웃과 개인워크아웃은 원금 감면 여부와 상환기간, 신용정보 처리 방식이 다릅니다. 이전 단계에서 어떤 조건이 달라졌는지 함께 확인하세요.
연체 31일 프리워크아웃 신청 순서 확인4. 미상각채권과 상각채권 차이
상각채권은 금융회사가 채무자의 상환능력이 없거나 회수가 어렵다고 판단해 회계상 손실로 처리한 채권입니다. 아직 손실 처리되지 않은 채권은 일반적으로 미상각채권으로 구분합니다.
상각됐다고 해서 채무 자체가 사라지거나 금융회사가 더 이상 상환을 요구할 수 없다는 의미는 아닙니다. 채권의 권리는 남아 있으며 추심이나 채권 양도가 이루어질 수 있습니다.
상각 여부는 금융회사의 회계처리와 채권 상태에 따라 결정됩니다. 개인워크아웃 접수 후 채권금융회사가 신고한 채권 내용과 신용회복위원회의 조정안을 통해 확인해야 합니다.
따라서 “90일을 넘기면 상각채권이 되어 70%를 감면받는다”는 식으로 연체기간만 보고 감면율을 예상해서는 안 됩니다. 90일 연체 기준과 채권 상각 여부는 서로 다른 판단 항목입니다.
5. 개인워크아웃 신청 순서
개인워크아웃은 신용회복위원회가 신청인의 채무와 상환능력을 확인하고 협약 채권금융회사의 동의를 받아 조정안을 확정하는 절차입니다.
-
채무와 연체일수를 정리합니다.
금융회사별 원금, 이자, 연체 시작일과 담보 여부를 적습니다. -
소득과 재산자료를 준비합니다.
월 실수령액과 생활비, 부동산·보증금·자동차·예금을 확인합니다. -
신용회복위원회 상담을 예약합니다.
전화·방문·온라인 상담을 통해 대상 가능성을 확인합니다. -
상담 후 채무조정을 정식 접수합니다.
상담 예약과 정식 접수는 다르므로 접수 완료 여부를 확인합니다. -
채권금융회사가 채권잔액을 신고합니다.
신고된 원금과 상각 여부, 포함 채권을 확인합니다. -
상환능력에 맞는 조정안이 심사됩니다.
감면율과 상환기간, 월 납입금이 검토됩니다. -
채권금융회사 동의 후 합의서를 체결합니다.
확정된 원금과 납입일, 상환기간을 확인한 뒤 상환을 시작합니다.
협약에 포함되지 않은 사채, 일부 보증채무, 분쟁 중인 채무 등은 조정 대상에서 제외될 수 있습니다. 신청했다고 모든 빚이 자동으로 포함되는 것은 아닙니다.
6. 월 납입금과 상환기간
일반 개인워크아웃의 무담보채무는 최장 8년 이내 원금균등분할상환이 안내됩니다. 주택담보채무는 최장 35년 이내 원리금균등분할상환이 가능합니다.
원금균등분할상환은 조정 후 남은 원금을 상환개월 수로 나누어 매월 원금을 납부하는 방식입니다. 실제 납입금은 채권 구성과 조정안에 따라 달라질 수 있습니다.
조정 후 남은 무담보 원금이 2,400만원이고 8년인 96개월로 나누면 월 원금은 약 25만원입니다. 이는 단순 나눗셈이며 실제 합의서의 납입금과 다를 수 있습니다.
상환기간을 길게 설정하면 매월 납입 부담은 줄어들지만 경제적 상황이 회복된 뒤에도 장기간 상환이 이어질 수 있습니다. 월급에서 주거비·식비·의료비·부양비를 뺀 후 꾸준히 낼 수 있는 금액을 기준으로 조정안을 검토해야 합니다.
원금균등분할상환 중에는 6개월 단위로 최장 3년 이내 상환유예가 검토될 수 있으며, 유예이자율은 연 2%로 안내됩니다.
7. 카드론·현금서비스도 포함될까요?
신용회복지원협약에 가입한 채권금융회사의 신용채무라면 은행 신용대출뿐 아니라 카드론, 현금서비스와 미납 카드대금도 개인워크아웃 대상에 포함될 수 있습니다.
다만 채권이 다른 회사로 양도됐거나 채권자가 협약기관이 아닌 경우에는 처리 방식이 달라질 수 있습니다. 접수 후 아래 내용을 채권별로 확인하세요.
- 현재 채권을 보유한 금융회사 또는 채권관리회사
- 신용회복지원협약 가입 여부
- 신고된 원금과 이자·연체이자
- 미상각채권 또는 상각채권 구분
- 담보와 보증인 유무
- 최종 채무조정안에 포함됐는지 여부
카드값을 연체하기 전 어떤 조치를 해야 했는지는 같은 Blogger의 카드값 연체 전 해야 할 3가지 글에서 다시 확인할 수 있습니다.
연체기간뿐 아니라 이자율 조정, 원금 감면, 신용정보 해제와 상환방식의 차이를 심층 비교했습니다.
프리워크아웃·개인워크아웃 차이 7가지 심층 확인 →8. 신청 후 독촉과 신용정보는 어떻게 될까요?
개인워크아웃이 정식 접수되면 신청 다음 날부터 채무조정에 포함된 협약 채권금융회사의 본인과 보증인에 대한 추심이 중단됩니다.
전화로 문의했거나 상담 날짜만 예약한 상태라면 채무조정 신청이 정식 접수된 것이 아닙니다. 접수번호와 포함된 채권을 확인해야 합니다.
신용회복위원회 안내에 따르면 채무조정 확정 후 연체정보와 채무불이행자 정보가 해제됩니다. 이후 1년 이상 성실하게 상환하면 공공정보 1101 해제가 안내됩니다.
정보가 해제된다고 해서 신용점수가 즉시 이전 수준으로 회복되거나 신용카드와 신규 대출을 바로 이용할 수 있는 것은 아닙니다. 기존 연체 이력과 현재 상환 상태가 신용평가에 반영될 수 있습니다.
9. 개인회생도 함께 비교해야 하는 경우
개인워크아웃은 협약기관의 채무를 조정하는 제도이므로 협약에 포함되지 않은 채무가 많거나 조정 후 원금을 최장기간 동안 나누어도 납부하기 어렵다면 개인회생을 함께 비교해야 합니다.
- 생활비를 빼면 개인워크아웃 납입금도 감당하기 어려운 경우
- 협약기관이 아닌 채권자의 채무 비중이 큰 경우
- 급여나 통장, 재산에 대한 강제집행 대응이 필요한 경우
- 채무 원금이 많아 장기 분할상환만으로 해결하기 어려운 경우
- 소득은 있으나 전체 채무를 정상적으로 갚기 어려운 경우
개인회생이 무조건 더 많이 감면되는 것은 아니며 법원 절차, 재산가치, 가용소득과 변제기간을 함께 고려해야 합니다. 개인워크아웃과 개인회생 중 어느 제도가 맞는지는 월소득과 보유재산을 기준으로 판단해야 합니다.
10. 상환 중 납입금을 못 낼 것 같다면
개인워크아웃 합의 후에는 정해진 납입일과 월 납입금에 맞춰 상환해야 합니다. 소득이 줄거나 실직·질병이 발생해 납입이 어려워졌다면 미납을 장기간 방치해서는 안 됩니다.
신용회복위원회는 개인채무조정 변제금을 1회 이상 납입한 경우 상환유예 재조정을 검토할 수 있다고 안내합니다. 이용 가능한 기간은 누적 납입횟수와 기존 유예 이용 여부에 따라 달라집니다.
일정 요건을 충족한 개인워크아웃 이행자는 상환기간 연장이나 미납상태 해소 재조정, 탄력적 상환 재조정을 검토할 수도 있습니다. 탄력적 상환 재조정은 일정 조건에서 1년간 월 상환액을 절반으로 줄이고 상환기간을 연장하는 방식입니다.
재조정은 자동 적용되지 않습니다. 소득 감소나 질병 등 사유를 확인할 자료를 준비하고 현재 미납횟수와 이용 가능한 지원을 공식 상담에서 확인해야 합니다.
자주 묻는 질문
Q. 대출 연체가 90일이 되면 바로 개인워크아웃을 신청할 수 있나요?
채권금융회사 채무 중 하나라도 연체기간이 90일 이상이면 개인워크아웃 대상 여부를 확인할 수 있습니다. 다만 총채무액, 최근 6개월 신규채무 비율, 소득과 재산, 협약기관 채무 여부를 함께 심사합니다.
Q. 개인워크아웃을 신청하면 원금이 무조건 감면되나요?
원금 감면은 자동으로 보장되지 않습니다. 일반 개인워크아웃은 상환능력에 따라 미상각채권은 최대 30%, 상각채권은 20~70% 범위에서 감면될 수 있으며 실제 감면율은 채무와 재산, 소득 심사 결과에 따라 달라집니다.
Q. 미상각채권과 상각채권은 어떻게 확인하나요?
상각채권은 금융회사가 회수가 어렵다고 판단해 손실 처리한 채권입니다. 채무자가 임의로 상각 여부를 선택할 수 없으므로 신용회복위원회 상담과 채권금융회사의 신고 내용을 통해 확인해야 합니다.
Q. 대출 원금이 3천만원이면 얼마나 감면될 수 있나요?
공식 감면율을 단순 적용하면 미상각채권의 최대 30%는 900만원이고, 상각채권 20~70%는 600만~2,100만원입니다. 이는 계산 예시일 뿐 실제 감면액이나 승인 결과를 의미하지 않습니다.
Q. 개인워크아웃을 신청하면 이자도 없어지나요?
신용회복위원회 일반 개인워크아웃 안내에는 연체이자와 이자 전액 감면이 지원 내용으로 제시되어 있습니다. 다만 포함되는 채권과 확정된 조정안은 신청 후 반드시 확인해야 합니다.
Q. 카드론과 현금서비스도 개인워크아웃에 포함되나요?
신용회복지원협약에 가입한 채권금융회사의 카드론, 현금서비스와 미납 카드대금은 조정 대상에 포함될 수 있습니다. 채권이 양도됐거나 협약에 포함되지 않은 경우가 있으므로 접수된 채권 목록을 확인해야 합니다.
Q. 개인워크아웃을 신청하면 독촉은 언제 중단되나요?
정식 신청이 접수되면 신청 다음 날부터 채무조정에 포함된 협약 채권금융회사의 본인과 보증인에 대한 추심이 중단됩니다. 상담 예약만 한 상태는 정식 접수와 다릅니다.
Q. 개인워크아웃 상환 중 납입금을 못 내면 어떻게 해야 하나요?
미납을 방치하지 말고 신용회복위원회에 상환유예나 재조정 가능성을 문의해야 합니다. 변제금을 1회 이상 납입한 경우 상환유예 재조정을 검토할 수 있으며, 납입횟수와 상황에 따라 지원 범위가 달라집니다.
전체 채무를 정리했다면 공식 상담을 예약하세요
포함되는 채권과 실제 감면율을 확인하고,
이전 단계의 프리워크아웃 조건도 함께 비교하세요.
감면율과 상환기간, 월 납입금은 채무 상태와 상담·심사 결과에 따라 달라집니다.
이 글은 2026년 7월 15일 신용회복위원회의 개인워크아웃 일반 신청 대상, 원금 감면율, 상환기간, 추심 중단, 신용정보 해제와 재조정 기준을 확인해 작성했습니다. 신청 전 공식 페이지에서 최신 기준을 다시 확인하세요.
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