고정금리가 변동금리보다 0.3%~0.5% 정도 높다면 그래도 고정금리를 선택하는 것이 유리할까?
주담대를 받을 때 고정금리가 연 4.3%, 변동금리가 연 4.0%라면 0.3%포인트를 더 내고 고정금리를 선택해야 할지 고민됩니다. 반대로 차이가 0.5%포인트까지 벌어지면 “변동금리가 훨씬 싼 것 아닌가?”라는 생각도 들 수 있습니다.
하지만 주담대 고정금리와 변동금리 선택에는 ‘몇 %포인트 차이면 무조건 고정’이라는 하나의 기준이 없습니다. 같은 0.3%포인트라도 2억원을 빌리는 사람과 5억원을 빌리는 사람의 월 부담이 다르고, 금리가 1%포인트 올랐을 때 감당할 수 있는 금액도 다르기 때문입니다.
따라서 금리전망부터 맞히려고 하기보다 현재 금리차 → 내 대출금액에서 발생하는 월 추가부담 → 변동금리 상승 시 부담 → 실제 대출 유지기간 → 고정되는 기간 순서로 비교하는 것이 현실적입니다.
금리차 몇 %면 고정금리가 유리할까?
0.3%p나 0.5%p 같은 숫자만으로 결정할 수는 없습니다. 아래 5가지를 함께 봐야 합니다.
- 현재 고정·변동 금리차
- 그 차이 때문에 매달 더 내는 금액
- 변동금리가 0.5%p·1%p 올라도 감당 가능한지
- 이 대출을 실제 몇 년 유지할 것인지
- 고정금리가 정확히 몇 년 동안 고정되는지
쉽게 말하면 고정금리가 더 높은 상황에서는 현재 조금 더 내는 돈을 금리상승 위험을 줄이기 위한 비용으로 볼 수 있습니다. 그 비용이 내게 부담스럽지 않은지, 반대로 변동금리가 올랐을 때 늘어나는 상환액을 감당할 수 있는지를 비교하는 것입니다.
내 조건에서는 고정금리와 변동금리 중 무엇이 나을까
금리차만 보고 결정하기 어렵다면 대출금액과 월상환액, 금리상승 위험까지 함께 비교해야 합니다. 고정·변동금리 선택기준을 한 번에 정리한 상세 비교글에서 확인할 수 있습니다.
금리차·월상환액·금리변동 위험을 비교한 주택담보대출 상세글로 이동합니다.
목차
금리차 몇 %면 고정금리를 선택해야 할까
인터넷에서는 고정금리와 변동금리 차이가 0.3%포인트나 0.5%포인트면 어느 쪽을 선택하라는 식의 기준을 찾게 됩니다.
하지만 실제 판단에서는 금리차 자체보다 그 차이가 내 통장에서 매달 얼마로 나타나는지 보는 것이 더 중요합니다.
예를 들어 0.3%포인트 차이라고 해도 대출금이 1억원인지 5억원인지에 따라 부담이 완전히 달라집니다. 상환기간과 상환방식까지 달라지면 월상환액은 다시 달라집니다.
따라서 특정 금리차를 정답으로 삼기보다는 고정금리를 선택하기 위해 내가 매달 추가로 부담할 금액이 얼마인지 먼저 계산해보는 것이 좋습니다.
고정금리가 0.3%포인트 높으면 월 얼마가 달라질까
대출금 4억원, 30년, 원리금균등으로 단순 비교해보겠습니다.
변동금리를 연 4.0%, 고정금리를 연 4.3%라고 가정합니다.
| 구분 | 가정 금리 | 월상환액 약 |
|---|---|---|
| 변동금리 | 연 4.0% | 약 191만원 |
| 고정금리 | 연 4.3% | 약 198만원 |
| 차이 | 0.3%p | 월 약 7만원 |
이 조건이라면 고정금리를 선택하는 데 드는 초기 월 부담은 약 7만원 정도입니다.
즉 질문을 이렇게 바꿔볼 수 있습니다.
0.3%p를 볼 때 이렇게 생각해보세요
“월 약 7만원을 더 부담하는 대신 금리가 오를 위험을 줄이는 것이 내 가계에는 의미가 있는가?”
이 질문에 대한 답은 월소득과 생활비, 다른 대출 여부 등에 따라 사람마다 달라집니다.
금리차가 0.5%포인트라면 어떻게 달라질까
같은 조건에서 변동금리가 4.0%, 고정금리가 4.5%라고 가정하면 차이는 0.5%포인트입니다.
| 가정 금리 | 월상환액 약 |
|---|---|
| 연 4.0% | 약 191만원 |
| 연 4.5% | 약 203만원 |
| 차이 | 월 약 11만7천원 |
0.3%포인트일 때 월 약 7만원이던 차이가 0.5%포인트에서는 약 11만7천원으로 커집니다.
따라서 금리차가 커질수록 고정금리의 안정성을 얻기 위해 현재 부담해야 하는 비용도 커진다고 볼 수 있습니다.
하지만 여기까지만 보고 변동금리가 유리하다고 결론내리면 안 됩니다. 반대쪽 숫자도 계산해야 합니다.
변동금리가 1%포인트 높아지면 월상환액은 얼마나 달라질까
같은 4억원·30년·원리금균등 조건에서 금리가 연 4.0%라면 월상환액은 약 191만원입니다.
연 5.0%를 단순 적용하면 약 215만원입니다. 금리 1%포인트 차이가 월 약 24만원 차이로 나타나는 셈입니다.
다만 이것은 동일한 원금과 30년 만기를 놓고 비교한 단순 시나리오입니다. 실제 변동금리는 몇 년 뒤 남아 있는 원금과 잔여기간을 기준으로 상환액이 다시 달라질 수 있습니다.
그래도 이 계산을 해보는 이유가 있습니다.
변동금리를 선택했을 때 금리가 예상과 반대로 올라도 월 10만원·20만원 이상 늘어나는 부담을 감당할 수 있는지 미리 확인할 수 있기 때문입니다.
현재 고정금리와 변동금리 차이부터 확인하세요
앞의 4.0%, 4.3%, 4.5%는 선택방법을 설명하기 위한 예시입니다. 실제 판단에는 지금 비교되는 금리를 넣어야 합니다.
금융회사와 상품에 따라 비교되는 금리가 다르고, 실제 적용금리는 소득과 신용상태, 담보와 우대금리 조건 등에 따라 달라질 수 있습니다.
먼저 지금의 주담대 금리차를 확인하세요
고정과 변동 중 어느 쪽을 선택할지 계산하려면 예시 금리가 아니라 현재 비교되는 주택담보대출 금리가 필요합니다. 은행별 금리를 확인한 뒤 내 대출금액으로 다시 계산하세요.
은행연합회 소비자포털의 주택담보대출 금리비교 페이지로 이동합니다. 실제 적용금리는 금융회사 심사와 개인 조건에 따라 달라질 수 있습니다.
현재 금리를 확인했다면 다음 단계는 그 금리를 실제 대출금액에 넣어 월상환액으로 바꾸는 것입니다.
금리차를 실제 월상환액으로 바꿔보세요
0.3%p나 0.5%p라는 숫자만 보면 체감하기 어렵습니다. 대출금액과 기간을 넣어 매달 부담할 원리금을 확인하면 고정금리를 선택하기 위해 얼마를 더 부담하는지 판단하기 쉽습니다.
한국주택금융공사 월별상환원리금 계산 페이지로 이동합니다.
고정금리를 우선 비교할 만한 상황
고정금리가 모든 사람에게 유리한 것은 아니지만 다음과 같은 상황에서는 안정성의 가치가 상대적으로 커질 수 있습니다.
- 대출금액이 커 작은 금리상승도 월 부담에 큰 영향을 주는 경우
- 현재 원리금 납부액만으로도 가계 여유가 크지 않은 경우
- 월 주거비를 일정하게 관리하는 것이 중요한 경우
- 금리가 0.5%p·1%p 오르면 생활비에 부담이 생기는 경우
- 대출을 비교적 오래 유지할 계획인 경우
특히 금리가 오르면 견디기 어렵지만 현재 고정금리를 선택하기 위한 추가 월 부담은 감당할 수 있다면 고정금리를 비교할 이유가 커집니다.
변동금리를 함께 검토할 수 있는 상황
반대로 다음과 같은 경우에는 현재 낮은 금리를 활용하는 선택도 함께 비교할 수 있습니다.
- 고정금리와 변동금리의 현재 차이가 큰 경우
- 금리가 상승해 월상환액이 늘어도 가계 여유가 충분한 경우
- 몇 년 안에 주택을 매도하거나 대출을 상환할 가능성이 높은 경우
- 대출잔액을 빠르게 줄일 계획이 있는 경우
다만 “앞으로 금리는 무조건 내려갈 것”이라는 전망 하나에 장기 주담대 결정을 맡기는 것은 피하는 것이 좋습니다.
예상과 반대로 움직였을 때도 감당할 수 있는 선택인지 확인하는 것이 중요합니다.
고정금리를 선택한다면 고정기간을 반드시 확인하세요
여기서 또 하나 놓치기 쉬운 것이 있습니다.
고정금리를 선택했다고 해서 반드시 대출 만기까지 같은 금리가 적용된다는 뜻은 아닙니다.
일정 기간만 금리가 고정된 뒤 변동되는 혼합형이나, 일정 주기마다 금리가 다시 결정되는 주기형 상품이 있기 때문입니다.
따라서 30년 대출을 받으면서 ‘5년 고정’ 상품을 보고 있다면 5년 뒤 금리가 어떻게 결정되는지도 같이 확인해야 합니다.
5년 고정이면 30년 동안 같은 금리일까?
대출만기와 고정금리 기간은 서로 다른 숫자일 수 있습니다. 혼합형·주기형의 차이와 고정기간 종료 후 금리변경 방식을 먼저 확인하세요.
이미 변동금리 주담대를 이용 중이라면 판단이 달라집니다
지금까지의 내용은 주로 새로 주담대를 선택할 때 고정과 변동 중 무엇을 고를 것인가에 대한 판단입니다.
이미 변동금리 주담대를 이용 중이고 새 고정금리로 바꿀지 고민하는 상황이라면 추가로 중도상환수수료와 갈아타기 비용을 넣어야 합니다.
즉 신규 선택과 기존 대출 전환은 같은 계산이 아닙니다.
이미 변동금리 대출을 받고 있다면
새 고정금리가 낮아 보여도 바로 바꾸기보다 현재 잔액과 월 절감액, 중도상환수수료, 전환비용 회수기간까지 계산해야 실제 이득인지 알 수 있습니다.
주담대 고정금리와 변동금리는 이 순서로 선택하세요
첫째, 지금 실제 받을 수 있는 고정금리와 변동금리를 확인합니다.
둘째, 두 금리의 차이가 몇 %포인트인지 확인합니다.
셋째, 본인의 대출금액과 기간을 넣어 금리차를 월상환액으로 바꿉니다.
넷째, 변동금리가 지금보다 0.5%포인트나 1%포인트 높아졌을 때 월 부담도 계산해봅니다.
다섯째, 현재 월소득과 생활비에서 늘어난 상환액을 감당할 수 있는지 확인합니다.
여섯째, 이 대출을 실제 몇 년 동안 유지할 계획인지 생각합니다.
마지막으로 고정금리를 선택한다면 그 금리가 만기까지 고정인지 일정 기간만 고정인지 확인합니다.
결론
주담대 고정금리와 변동금리를 선택할 때 0.3%p·0.5%p 같은 하나의 금리차가 정답이 되는 것은 아닙니다.
중요한 것은 그 금리차를 내 대출금액에서 실제 월 부담으로 바꾸는 것입니다.
현재 금리차 → 월 추가부담 → 금리상승 시 월 부담 → 상환여력 → 실제 유지기간 → 고정기간 순서로 비교하면 선택하기 쉽습니다.
금리만 정했다고 주담대 선택이 끝나는 것은 아닙니다
고정·변동금리 다음에는 대출기간과 원금균등·원리금균등 같은 상환방식까지 함께 결정해야 월 부담과 총이자가 달라집니다. 주택담보대출 전체 선택순서를 한 번에 확인해보세요.
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자주 묻는 질문
고정금리가 변동금리보다 0.3%포인트 높으면 고정이 좋은가요?
0.3%포인트라는 숫자만으로 결정할 수 없습니다. 대출금액과 기간을 넣어 월 추가부담을 계산하고, 변동금리가 올랐을 때 늘어나는 상환액과 비교해야 합니다.
0.5%포인트 차이면 변동금리가 더 좋은가요?
반드시 그렇지는 않습니다. 현재 변동금리가 낮더라도 향후 금리상승 위험을 감당하기 어려운 사람이라면 고정금리의 안정성에 더 큰 가치를 둘 수 있습니다. 반대로 상환여력이 충분하고 대출 유지기간이 짧다면 판단이 달라질 수 있습니다.
주담대 금리가 앞으로 내려갈 것 같으면 변동금리가 좋은가요?
미래 금리 방향을 정확하게 예측하기는 어렵습니다. 금리전망 하나보다는 예상과 반대로 금리가 올라도 월상환액을 감당할 수 있는지를 함께 확인하는 것이 좋습니다.
고정금리를 선택하면 대출 끝날 때까지 금리가 같은가요?
상품에 따라 다릅니다. 만기까지 고정되는 상품도 있지만 일정 기간 후 변동되는 혼합형이나 주기마다 금리가 다시 결정되는 상품도 있으므로 고정기간을 확인해야 합니다.
이미 변동금리 주담대를 받고 있는데 고정으로 바꿔도 되나요?
기존 대출을 전환하거나 다른 대출로 갈아타는 상황이라면 새 금리뿐 아니라 중도상환수수료와 대환비용, 월 절감액과 비용 회수기간까지 함께 계산해야 합니다.
참고자료
정보 이용 전 확인사항
이 글은 주택담보대출 고정금리와 변동금리를 비교하기 위한 일반적인 정보입니다. 본문의 금리와 월상환액은 선택방법을 설명하기 위한 단순 계산 예시이며 실제 적용금리, 상환금액, 금리변동 주기와 대출조건은 금융회사·상품 및 개인 조건에 따라 달라질 수 있습니다. 대출 실행 전에는 해당 금융회사의 상품설명서와 실제 심사조건을 확인하시기 바랍니다.
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